Мои года – мое богатство

Автор: Александра Щепетнова

Самой активной категорией банковских вкладчиков сегодня являются пенсионеры. Не от большой пенсии, конечно же, а от более разумного и вдумчивого, чем у молодежи, отношения к деньгам. Возможно, именно поэтому во все времена – даже в кризисный период – рынок пенсионных вкладов отличался завидной стабильностью.

Банки с удовольствием работают с данной категорией вкладчиков, создавая специально для них весьма привлекательные кредитные продукты. И в этом нет ничего удивительного: этот сегмент весьма объемный, предсказуемый, стабильный и, к тому же,  зачастую обладает отличной финансовой грамотностью. Пенсионеры внимательно рассматривают новые предложения на рынке, прекрасно ориентируются в уже существующих депозитных программах и в большинстве своем располагают свободными денежными средствами (особенно это касается работающих пенсионеров, каковых в регионе около 30% от общего числа вышедших на пенсию).

Вполне возможно, что в 2012 году продукты, разработанные специально для пенсионеров, станут еще более востребованными. По крайней мере, этому способствует совокупность факторов: стабилизация финансового рынка, обещанное правительством  повышение пенсий на 10%, прогрессирующая активность вкладчиков и лояльность к ним кредитных организаций. Не говоря уже о том, что с каждым годом в Саратовской области (как и в других российских регионах)  сохраняется тенденция к увеличению численности пенсионеров, о чем не раз говорили специалисты Пенсионного фонда. Сегодня потенциальных клиентов, на которых рассчитаны пенсионные вклады, только в Саратовской области более 718 тысяч человек. Не все из них желают положить свои средства на банковский депозит, но количество тех, кто уже сделал это или рассматривает для себя такую возможность, – довольно большое.

Привлечение большого числа пенсионеров помогает банкам стабилизировать депозитную базу. Поэтому продукты, которые они часто предлагают пенсионерам, отличаются высокими ставками, более гибкими условиями открытия депозита и прочими особенностями.

– Пенсионные вклады нацелены на аудиторию с небольшими, но стабильными доходами, поэтому в подобных депозитах обычно установлены низкие первоначальные и дополнительные взносы, – отмечает Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА. – Также следует отметить длинные сроки таких вкладов и, часто, – возможность ежемесячной капитализации/выплаты процентов. В то же время процентная ставка также немного ниже, чем в классических депозитах с выплатой процентов в конце срока.

По словам экспертов, пенсионные вклады востребованы в любое время – даже в сложных экономических условиях интерес к ним у вкладчиков не становился меньше. И это при том, что в период кризиса традиционно замедляется прирост депозитной базы у всех кредитных организаций.

– Наиболее активными вкладчиками на сегодняшний день являются люди пенсионного возраста, на их долю приходится свыше 60 процентов от общего объема депозитов физических лиц, – подтверждает Алексей Подлеснов, заместитель председателя правления ОАО «НВКбанк». – Особой популярностью пользуются вклады, разработанные специально для пенсионеров, отличающиеся удобными условиями и привлекательными процентными ставками. Чем же пенсионные вклады так привлекают клиентов? Как правило, от других депозитов пенсионный вклад отличают максимально комфортные условия для клиентов – пенсионеров и тех, кто планирует обеспечить себе серьезную финансовую поддержку к пенсии. Перечислим основные преимущества, которые делают эти вклады более удобными в использовании: небольшая минимальная сумма вклада, возможность перечисления на счет пенсии и других перечислений, привлекательные процентные ставки и ежемесячная капитализация процентов, возможность частичного изъятия (не только начисленные проценты), возможность досрочного расторжения, возможность оформления доверенности по вкладу и завещательного распоряжения. Следует отметить ещё одну отличающую особенность пенсионного вклада в НВКбанке – для открытия вклада не требуется пенсионное удостоверение. Таким образом, открыть его могут не только клиенты, вышедшие на пенсию, но и любые желающие накопить денежные средства к пенсии.

К слову, во многих банках, напротив, наличие пенсионного удостоверения является обязательным условием оформления пенсионного вклада. И в любом случае, каждая вторая кредитная организация старается обрести лояльность будущих пенсионеров еще до получения ими пенсионного удостоверения. Как правило, для данной категории клиентов проводят маркетинговые акции – дарят им подарок при открытии или предлагают пролонгацию вклада для уже существующих клиентов банка на более выгодных условиях пенсионного депозита.  Первый заместитель управляющего Саратовским отделением № 8622 ОАО «Сбербанк России» Андрей Марков объясняет:

– Для клиентов, имеющих пенсионное удостоверение, независимо от суммы вклада действуют максимальные ставки по вкладам Сбербанка «Сохраняй» и «Пополняй» для выбранного срока. Для клиентов предпенсионного возраста предусмотрен автоматический перевод на лучшие из возможных в Сбербанке России ставки при достижении пенсионного возраста и пролонгации вклада. Низкие суммы минимальных взносов  рассчитаны специально для пенсионеров. Также у вкладчиков есть возможность перечисления процентов на счет банковской карты.

Несколько отличается и продвижение пенсионных продуктов на рынок – для этого кредитные организации обычно проводят широкомасштабные рекламные кампании с использованием СМИ и проведением BTL-акций в отделениях банка. Последнее, кстати, обусловлено спецификой клиентов: если для молодых вкладчиков месторасположение банка/его отделений во многих случаях значения не имеет, то люди пенсионного возраста могут сделать шаговую доступность банка одним из ключевых факторов выбора.

– К продвижению таких продуктов нужно подходить грамотно, учитывая особенности данного сегмента вкладчиков, их желания и потребности, – говорит Алексей Подлеснов, заместитель председателя правления ОАО «НВКбанк». – С этой целью необходим тщательный мониторинг клиентов путем телефонных опросов или анкетирования в отделениях банка. Клиенты-пенсионеры зачастую люди очень отзывчивые и с радостью дают необходимую нам информацию. С целью продвижения новых пенсионных продуктов среди не только постоянных, но и потенциальных вкладчиков, мы проводим широкую рекламную кампанию, охватывая телевидение, радио,  общественный транспорт, отделения банка. К тому же, немаловажную роль играет личностное отношение к клиенту при первом его обращении в банк: как преподнесут продукт  сотрудники, удовлетворит ли клиента уровень обслуживания. Не всегда отдаленность банка отпугивает таких вкладчиков. В нашем банке есть постоянные клиенты-пенсионеры, желающие обслуживаться только в наших отделениях, несмотря на удаленность отделений нашего банка от их места проживания. По их словам, лучше проехать на автобусе пару-тройку остановок, но обслуживаться у нас. Ведь, как правило, у данной категории граждан имеются различные льготы, в том числе и на проезд в общественном транспорте, поэтому незначительные финансовые и временные затраты покрываются получаемым доходом от размещенных в банке средств.

По мнению Вилена Ли, директора департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА, есть и другие способы увеличить количество вкладчиков пенсионного возраста:

– Самый действенный способ – организация перечислений сумм пенсий из пенсионного фонда на счета, открытые в банке. Между банком и ПФ заключается договор на перечисление пенсий, пенсионер оставляет в ПФ заявление на перечисление в выбранный банк. Естественно, это сотрудничество выгодно всем сторонам. Банк получает новых клиентов, клиент – удобство обслуживания, ПФ – экономию бюджета на доставку пенсий через почту. Традиционно банки также рекламируют пенсионные вклады в местной и федеральной прессе, широко используется наружная реклама. Время от времени банки организуют акции с подарками. Можно отметить, что с ростом информационных технологий и повышением уровня технической грамотности населения начинают активно развиваться дистанционные каналы – Интернет, многофункциональные банкоматы, сети терминалов самообслуживания, которыми пользуются в том числе и пенсионеры, хотя, конечно, в меньшей степени, чем молодежь.

Что касается среднестатистического портрета клиента, которому предназначаются все эти рекламные сообщения, он, по мнению экспертов, не меняется уже на протяжении долгого времени – это мужчины или женщины (соотношение 40% на 60%) в возрасте от 55 до 70 лет. Эти люди – наиболее консервативная и лояльная к банку аудитория, обеспечивающая длинные деньги. Также вкладчики пенсионного возраста более склонны к накоплению, нежели к потреблению, что является их несомненным преимуществом с точки зрения кредитных организаций.

По словам экспертов, клиентов привлекают развитая филиальная сеть, гибкий график работы банка, быстрое и доброжелательное обслуживание, а также возможность, не выходя из банка, не только получить пенсию, но и оплатить коммунальные платежи, пополнить срочный вклад.

В целом, говоря о прогнозах на будущее, эксперты отмечают, что на протяжении 2012 года, скорее всего, сохранятся тенденции на рынке пенсионных вкладов. Новых продуктов вряд ли стоит ожидать – все-таки не надо забывать о таких особенностях вкладчиков пенсионного возраста, как консерватизм, стремление к привычным депозитным продуктам. Ставки по пенсионным вкладам будут пропорционально меняться в зависимости от ставок по стандартным депозитным продуктам. Как полагают некоторые специалисты, возможно, условия вкладов станут более гибкими и некоторые игроки рынка в погоне за клиентом будут предоставлять пенсионные продукты не только вкладчикам с пенсионными удостоверениями, но и всем желающим. По крайней мере, уже сейчас такая тенденция имеет место.

– Конкуренция в данном сегменте всегда была достаточно острой, – убежден Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА. – Думаю, что в ближайшем будущем появятся новые каналы обслуживания, возможность оплаты через Интернет. Кроме того, старение населения РФ постепенно приводит к расширению рынка, что способствует привлечению на него новых участников. Не исключено и развитие специальных пакетных продуктов для вкладчиков пенсионного возраста.

КСТАТИ

С 1 апреля 2012 года трудовые пенсии россиян дополнительно проиндексированы с учетом индекса роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера. Также увеличился размер социальных пенсий. Трудовые пенсии 37 млн российских пенсионеров выросли на 3,41 процента; социальные пенсии почти 3 млн российских пенсионеров – на 14,1 процента. Ежемесячные денежные выплаты с 1 апреля проиндексированы на 6 процентов, это увеличение коснулось 16,6 млн россиян. В результате индексации средний размер трудовой пенсии по старости на сегодня составляет 9,8 тыс. рублей. При индексации размера социальных пенсий повышены и соответствующие пенсии по государственному пенсионному обеспечению, размеры дополнительного ежемесячного материального обеспечения и других выплат, суммы которых определяются размером социальной пенсии. Средний размер социальной пенсии после повышения составляет 5,9 тыс. рублей. Средний размер пенсии по инвалидности военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, – 8,9 тыс. рублей; средний размер пенсии по случаю потери кормильца семьям военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, – 7,5 тыс. рублей. Средние размеры пенсий граждан из числа инвалидов вследствие военной травмы и участников Великой Отечественной войны, получающих две пенсии, составляют 23,3 тыс. рублей и 23,7 тыс. рублей соответственно. При этом в течение года минимальный уровень пенсионного обеспечения граждан будет по-прежнему не ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе, где он проживает. Если размер пенсии в совокупности с другими причитающимися неработающему пенсионеру выплатами будет ниже прожиточного минимума, ему будет установлена социальная доплата к пенсии. По информации, размещенной на сайте Пенсионного Фонда РФ, 1 августа 2012 года будет проведена беззаявительная корректировка трудовых пенсий работающих пенсионеров.