О том, что особенности поведения на финансовом рынке могут иметь последствия, граждане задумались относительно недавно – когда оказалось, что причиной отказа в кредите может быть предыдущий не совсем положительный опыт погашения займов. Кредитной истории в последнее время банки стали уделять повышенное внимание, так как столкнулись с большим ростом просрочек в кризисный период. Тенденция отразилась и на рынке бюро кредитных историй, до этого тихом и незаметном.
В конце марта текущего года разрешился первый открытый конфликт на рынке кредитных историй. Одно из крупных бюро пожаловалось на незаконность действий конкурента. Смысл претензий заключался в том, что бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс кредит сервисиз» в прошлом году внедрило систему предотвращения мошенничества – на основе анализа данных из кредитных заявок потенциальных заемщиков устанавливается уровень риска совершения мошеннических действий. По мнению основного конкурента «Эквифакс кредит сервисиз» – Национального бюро кредитных историй, обработка информации о потенциальных заемщиках противоречит закону «О персональных данных».
Однако Федеральная служба по финансовым рынкам после некоторого исследования сообщила, что используются исключительно обезличенные данные кредитных заявок, в которых лишь выявляются подозрительные соответствия. При этом данные кредитных историй, на обработку которых требуется согласие заемщиков, не используются. Таким образом, ФСФР признала право БКИ обрабатывать сведения, содержащиеся в кредитных заявках потенциальных заемщиков банков.
Плохая и хорошая история
Рынок кредитных историй начал формироваться в 2005 году, когда появился Федеральный закон «О кредитных историях». И, как утверждают эксперты, к 2011 году рынок достиг своего пика, продемонстрировав рост почти на 40%. В настоящее время 95% информации о кредитных историях сосредоточено в четырех крупных бюро.
Однако за последние два года рынок несколько видоизменился. Если раньше с бюро кредитных историй чаще всего сотрудничали банки, то сейчас деятельность БКИ вызывает все больший интерес у заемщиков, которые стали более обдуманно подходить к оформлению кредитов. У БКИ появился дополнительный заработок.
– Основной доход кредитных бюро складывается из вознаграждения, оплачиваемого банками, которые делают кредитные запросы. Это может быть абонентская плата либо фиксированная плата за каждый запрос, – рассказывает начальник отдела оформления кредитных сделок управления розничного кредитования ОАО «НВКбанк»Екатерина Мангушева.– Плата может разниться в зависимости от того, как взаимодействует банк с бюро кредитных историй. Меньше платит банк, который не только запрашивает информацию, но и отправляет в БКИ историю по своим заемщикам. Таким образом, БКИ стимулируют банки делиться информацией и пополняют свою базу данных.
Физическое лицо может получить данные о своей кредитной истории бесплатно только раз в год, последующие запросы – платные. Видя интерес заемщиков к своим историям, некоторые коммерческие банки ввели новую услугу – предоставление выписки из БКИ. В отчете указываются персональные данные клиента, перечень банков-кредиторов, информация о его кредитных обязательствах, сроки и суммы кредитов, наличие просрочек. К примеру, заказать информацию о своей кредитной истории можно в Альфа-Банке, который ввел услугу в середине марта. Среди региональных банков справку о кредитной истории предоставляет «Экспресс-Волга».
По итогам 2010 года деятельностью БКИ оказалось охвачено более 70% экономически активного населения России. Такой вывод содержится в исследовании рынка, проведенного РБК. Эксперты отмечают, что после незначительного замедления темпов прироста количества кредитных историй в 2009 году, в 2010-м отмечается интенсификация накопления информации в БКИ. «Рынок кредитных историй продемонстрировал значительный всплеск как накопленных кредитных историй – более чем на 45%, так и объема продаж основных продуктов БКИ, – сообщает исследование, – в частности, только кредитных отчетов – почти в 2,5 раза», что обогнало по темпам роста динамику потребительского кредитования.
Кредитная история формируется таким образом: банк отправляет всю информацию в БКИ, при этом сообщает данные о заемщике, кредите, характере погашения займа.
– Основным признаком «плохой» кредитной истории является наличие просроченных платежей по погашенным или действующим кредитам свыше девяноста дней, – говорит Екатерина Мангушева.– Однако подпортить кредитную историю можно и опоздав с внесением очередного платежа всего на несколько дней, хотя просрочка сроком до пяти дней считается технической. Хуже, если таких просрочек допускалось несколько.
– Добросовестный заемщик также может испортить свою кредитную историю, если выступит поручителем по кредиту, который окажется проблемным, – поясняет заместитель управляющего филиалом «Саратовский» КБ «Открытие» Елена Коленченкова. Однако заемщик может предотвратить наступление факторов, портящих историю:
– Кредитную историю надо беречь и заботиться о ней, – подчеркивает первый заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «Экспресс-Волга» Дмитрий Гаврилов. – Даже в трудные времена лучше сделать все возможное, чтобы не задерживать платежи по кредитам, так как это повлияет на получение следующих. Есть и другой выход: если возникли объективные временные финансовые трудности, то можно договориться с банком и реструктурировать займ, не испортив историю.
Плохая кредитная история вполне может стать причиной отказа в получении кредита. По словам Елены Коленченковой, банки обычно стараются не работать с такими заемщиками, но многое зависит от кредитной политики конкретного банка. В целом банки стараются рассматривать каждый такой случай отдельно. Как отмечает Екатерина Мангушева, информация о наличии плохой истории всегда учитывается, но не означает однозначного отказа, поскольку каждая кредитная заявка принимается и рассматривается банком индивидуально. К примеру, говорит г-жа Коленченкова, если у клиента была единичная просрочка, то после анализа прочей информации о заемщике банк, как правило, принимает положительное решение. В банке «Экспресс-Волга» плохая история – также не повод для однозначного отказа.
– Заемщики с плохой историей могут рассчитывать на кредит, если суммы просрочек незначительные. Например, клиент забыл или даже не знал, что по кредиту за сотовый телефон, купленный несколько лет назад, у него набежала неизвестная ему просрочка в несколько сотен рублей, – объясняет Дмитрий Гаврилов. – Также более мягкое отношение к просрочкам, возникшим по причине потери работы из-за кризиса. Особенно, если клиент быстро нашел новую работу, погасил долг, и сегодня у него хороший уровень платежеспособности. Кроме того, в кредитной истории могут быть допущены ошибки, и на самом деле она оказывается положительной.
В последнем случае – когда плохая история оказывается мнимой – ее вполне возможно откорректировать. Если человек сомневается в правильности информации, указанной в кредитной истории, Елена Коленченкова советует письменно обратиться в банк, который ранее выдавал кредит, и провести сверку сведений.
Добросовестность поощряется
В настоящее время банки активно конкурируют за качественного заемщика, предлагая платежеспособным клиентам различные преференции при оформлении кредитных продуктов. Общая база клиентов банка негласно делится на несколько категорий, которые априори считаются «благонадежными». К примеру, это участники зарплатных проектов, поступление доходов которых банк может контролировать. Или это верные вкладчики банка, хранящие на депозите значительные суммы. Также такой категорией считаются обладатели положительных кредитных историй.
На качество кредитной истории банки всегда обращали внимание. Но после кризиса оценка платежной «стабильности» клиента стала более актуальна, и пункт о наличии положительной истории даже вписывается в условия по кредитам. По мнению Елены Коленченковой, политика большинства банков после кризиса стала более взвешенной, кредитной истории клиента уделяется пристальное внимание.
– Сейчас наличие кредитной истории у заемщика является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения банком о его кредитовании, – говорит г-жа Мангушева. – По тому, как заемщик обслуживал или обслуживает кредиты в других банках, можно судить о его платежеспособности и кредитной дисциплинированности. В посткризисное время такая характеристика имеет большое значение для банка.
Фактически положительная история стала своеобразным конкурентным преимуществом заемщика, позволяющим получить некие преференции при оформлении займа. К примеру, в феврале-марте 2011 года несколько банков объявили о смягчении условий кредитования для клиентов с положительной историей.
– При наличии положительной кредитной истории многие банки предоставляют клиентам своего рода бонусы в виде пониженной ставки, – рассказывает Елена Коленченкова. – Наш банк периодически проводит акции, в результате которых клиенты получают бонусы и скидки. Недавно мы провели акцию «7 процентов», по ее условиям клиентам с положительной кредитной историей предоставлялись скидки в виде семи процентных пунктов от базовых ставок по кредитам наличными.
Балтийский банк снимает комиссию за оформление кредита, однако при этом у потенциального заемщика должен быть в банке вклад. Абсолютбанк не требует первоначального взноса при оформлении малым предприятием коммерческой недвижимости в кредит. МДМ-Банк устанавливает индивидуальные более низкие ставки и отменяет дополнительные комиссии. А Промсвязьбанк учитывает данные о кредитной истории при расчете процентной ставки.
Среди банков, чьих представительств нет в Саратове, о создании более льготных условий заявили банк «Союз» (увеличивает максимальную сумму кредита), Российский капитал (предоставляет бонус «Минус 1% процент от ставки по кредиту») и Челябинвестбанк (снижает до 10% размер первоначального взноса по автокредиту).
Положительная кредитная история является своеобразной гарантией получения финансирования от банков в случае возникновения необходимости в отдаленной перспективе. Тогда как отсутствие кредитной истории может стать определенным препятствием.
– Некоторые банки никак не учитывают отсутствие кредитной истории при вынесении кредитного решения, – убеждена Екатерина Мангушева. – Однако ряд кредитных организаций воспринимают отсутствие истории как негативный фактор, ведь о клиенте как о заемщике ничего не известно, а значит, риски повышаются.
Поскольку положительной кредитную историю делает добросовестное покрытие даже небольшого займа, оформление кредитов в банке может восприниматься как элемент личной финансовой стратегии. По свидетельствам банкиров, многие заемщики, которые подумывают о том, чтобы в будущем взять крупный кредит (к примеру, ипотечный), намеренно за несколько лет до этого оформляют небольшие кредиты именно с целью обеспечить себе положительную кредитную историю.
Банкиры всячески поощряют стремление клиентов узнать данные собственной кредитной истории. Прежде всего, это возможность трезво оценить свои шансы на получение кредита и не тратить время на оформление заявок в банках, имеющих жесткие требования к потенциальным заемщикам. Кроме того, это еще и способ выявить мошенников, оформляющих кредиты на чужие паспорта. Получается, что кредитная история – своего рода финансовая биография заемщика, качество которой может оказать влияние на характер взаимоотношений с банками в будущем.
Перейти к обсуждению на форуме >>
